شرکت پرداخت الکترونیک سداد امسال نیز همانند سال گذشته حضور متفاوتی در نمایشگاه الکامپ داشت و طراحی غرفه آنها به شکل قطب توجه شرکت‌کنندگان را به خود جلب می‌کرد.
برای اطلاع بیشتر از برنامه‌های شرکت سداد و بررسی دغدغه‌های صنعت پرداخت الکترونیکی کشور، در حاشیه نمایشگاه الکامپ با محمدمهدی صادق، مدیرعامل شرکت پرداخت الکترونیک سداد گفت‌وگو کردیم که در پی می‌آید.
*با توجه به اینکه اپلیکیشن ایوا امکانی را برای کاربران ایجاد کرده که پرداخت عوارض خروج از کشور را به‌صورت غیر حضوری انجام دهند، در خصوص نحوه استفاده از آن بیشتر توضیح دهید.
ما در بیست‌وسومین نمایشگاه بین‌المللی الکامپ، از خدمت پرداخت عوارض خروج از کشور با حضور حسین‌زاده، مدیرعامل بانک ملی رونمایی کردیم و در حال حاضر تمامی کاربران با نصب اپلیکیشن ایوا می‌توانند در هر لحظه‌ای که اراده کنند عوارض خروج از کشور خود و سایرین را پرداخت کنند.
از آنجا که شرکت پرداخت الکترونیک سداد این خدمت را با همکاری پلیس گذرنامه راه‌اندازی کرده است، پس از پرداخت عوارض از طریق اپلیکیشن ایوا طی ۳۰ دقیقه امکان خروج از تمامی مرزهای هوایی کشور فراهم است و دیگر نیازی نیست مسافران در صف بانک برای پرداخت عوارض خروجی بایستند.
*شنیده شده که قرار است پرداخت الکترونیک سداد نیز همانند سایر شرکت‌ها به ارایه MPOS اقدام کند، این در حالی است که این محصول در دنیا بازار خاص خود را دارد و به کار پرداخت‌های خرد نمی‌آید، به همین دلیل بسیاری از PSPها در دنیا MPOS را فقط به ارگان‌های بزرگ مانند شرکت‌های بزرگ ارسال مرسولات یا فروشگاه‌های اینترنتی ارایه می‌دهند. برنامه شما در این باره چیست؟
همین مشتریان سازمانی که شما می‌گویید قطعا مخاطبان ما خواهند بود، اما در نگاهی کلی‌تر قصد داریم آن را برای مشتریانی ارایه کنیم که سیستم پوز سیار برای آنها به‌دلیل نوع عملکردشان صرفه اقتصادی ندارد و از سمت دیگر، امکان سرویس‌دهی مناسب نیز برای ما ایجاد نمی‌شود؛ یعنی چون پوز سیار قطعات مکانیکی دارد، طبیعتا سرویس‌دهی آن باید مانند پوز ثابت باشد ولی MPOS تقریبا مانند یک دستگاه موبایل است که نیازی به سرویس دوره‌ای نیز ندارد. در واقع مشتریانی که دسترسی‌پذیری آنها برای ما دسترسی‌پذیری راحتی نیست می‌توانند مخاطب این دستگاه باشند و قطعا برای ارایه آن هم شرکت سداد الزامات قانونی را در نظر گرفته و رعایت می‌کند.
امیدواریم بقیه شرکت‌های پرداخت نیز الزامات قانونی را رعایت کنند که این سرویس به یک راه دور زدن قانون برای دریافت پوزهای سیار تبدیل نشود. همچنین ما با شرکت‌هایی که می‌توانند از این سرویس به‌صورت سازمانی استفاده کنند در حال رایزنی هستیم و قطعا این شرکت‌ها شرکت‌هایی هستند که خدمات را به‌صورت حضوری به مشتریان ارایه می‌دهند یا به نحوی در زمینه پخش فعال هستند و این سبک خدمات را به مشتریان ارایه می‌دهند. با این وجود بخش‌بندی بازار و اینکه چه بخشی از بازار دقیقا می‌تواند از این سرویس استفاده کند نه در ایران و نه در جهان به‌صورت شفاف و واضح هنوز مشخص نیست.
اما از آنجا که سداد نمی‌خواهد به لحاظ فنی و تکنولوژیکی عقب باشد، این سرویس را آماده کرده تا در آینده توسعه‌دهنده‌های کسب‌وکارها زمینه فعالیت دقیق آن را مشخص کنند.
*به نظرتان آیا شاپرک باید برای هر تکنولوژی تاییدیه بدهد، اگر این‌طور است چرا به شما مجوز فعالیت داده‌اند؟
شاید به‌دلیل جدید بودن این خدمت کمی روی آن حساسیت وجود داشته باشد و البته نکته‌ای که این دستگاه را با دستگاه پوز متفاوت می‌کند آن است که یک اپلیکیشن موبایل نیز باید در کنار آن استفاده شود تا استانداردسازی مناسبی برای آن صورت گیرد. در زمینه تبلیغاتی اما در بازار به‌گونه‌ای بیان می‌شود که سیستم MPOS با پوز تفاوت فاحشی دارد که این‌طور نیست و چنین تفاوتی وجود ندارد. تنها تفاوت آن است که در MPOS اپلیکیشنی موبایلی که استفاده می‌شود نیز باید به شاپرک معرفی شود و به غیر از این، تفاوت خاصی میان پوز و MPOS وجود ندارد.
*این روزها بازار رونمایی از خدمت کارت به کارت روی اپلیکیشن‌های پرداختی داغ است و همه PSPها به این موضوع روی آورده‌اند. آیا شما هم در این زمینه برنامه خاصی دارید؟
بله. به‌تازگی اجازه ارایه سرویس کارت به کارت روی اپلیکیشن ایوا صادر شده است. با توجه به حجم بالای سرویس‌هایی که در الکامپ رونمایی کردیم، فرصت برای رونمایی از این خدمت وجود نداشت، اما قطعا به‌زودی آن را عرضه خواهیم کرد.
*شرکت شما یک PSP زیرمجموعه یک بانک است. از آنجا که اضافه شدن خدمت کارت به کارت از طریق اپلیکیشن شاید چندان برای بانکی‌ها سودمند نباشد، توجیه شما برای ارایه این خدمت با توجه به این شرایط چیست؟
در حال حاضر PSPهای وابسته به یک بانک همه به بیش از یک بانک سرویس می‌دهند. دلیل آنکه بانک‌ها با وجود خروج منابع این موضوع برایشان جذابیت دارد، آن است که مشتری اگر عزم به انتقال وجه داشته باشد حتما این کار را انجام می‌دهد، پس بهتر است بانک‌ها ابزار خودشان را به‌سهولت در اختیار مشتری قرار دهند که اگر قرار است کارمزدی پرداخت شود، وجه میان گیرنده و فرستنده تقسیم شده و بانک سوم دخیل نشود تا صرفه‌جویی کارمزدی برای بانک ایجاد شود.
*تاکنون هیچ خبری در خصوص ارایه سرویس NFC از سمت سداد شنیده نشده، برنامه‌ای برای ارایه آن ندارید؟
سرویس NFC از سرویس‌هایی بود که در نمایشگاه الکامپ از آن رونمایی کردیم. در حال حاضر ما بیش از ۱۰۰ هزار دستگاه داریم که قابلیت پشتیبانی از NFC را دارند. همچنین ساختار فنی سیستم NFC که ما استفاده کرده‌ایم، براساس آنچه شاپرک اعلام کرده درست شده است.
*از آنجا که بانک‌ها فقط می‌توانند NFC ارایه دهند و شما هم PSP بانک ملی هستید، چه زمانی این سرویس روی دستگاه‌های شما فعال می‌شود؟
با توجه به اینکه بانک در حوزه فناوری اطلاعات پروژه‌های متعددی را دارد، هنوز اقدام مشخصی در این زمینه انجام نداده است. ما مترصد فرصتی هستیم تا بتوانیم با همکاری بانک ملی در این حوزه ورود کنیم اما هنوز این سرویس از سوی بانک ارایه نشده است. ولی ما روی سرویس NFC با مدل مورد تایید شاپرک کار کرده‌ایم و روز گذشته به‌صورت رسمی از آن رونمایی کردیم.
*با توجه به منازعات شکل‌گرفته بر سر مساله کارمزدخواهی و با نظر به اختلاف‌نظر بانک‌ها وPSPها در این خصوص، فکر می‌کنید اگر بانک مرکزی پرداخت کارمزد از سوی بانک‌ها را بی‌مانع اعلام کند، تکلیفPSPها چه خواهد شد؟
به نظر من پرداخت کارمزد به شکل غیرمستقیم که بانک‌ها به PSPها پرداخت می‌کنند، اگر حذف شود بار دیگر PSPها را به سمت دریافت اجاره از بانک‌ها می‌برد و وابستگی آنها به بانک‌ها بیش از آنچه اکنون هست می‌شود. البته در عمل تفاوت چندانی وجود ندارد و تنها تفاوتش این است که اکنون بانک‌ها بدون اختیار کارمزد را پرداخت می‌کنند و استقلالPSPها کمی معنا پیدا کرده است وPSPها می‌توانند بدون داشتن قرارداد با بانک‌های مشخص به آنها سرویس ارایه دهند.
اگر کارمزد برداشته شود، هزینه‌ها به‌صورت مستقیم بهPSPها پرداخته می‌شود و این استقلال تا حد زیادی زیر سوال می‌رود. اما با این مدل که هیچ‌کس حاضر به مسوولیت‌پذیری نباشد، مشکل کارمزد حل نخواهد شد. توجه کنید که از نظر بانک‌ها PSPها یک عضو لازم برای حیات خودشان هستند و نمی‌توانند باعث حذف آنها شوند.
همچنین به‌یاد داشته باشید که حدود ۸۰ درصد سهام PSPها متعلق به بانک‌ها هستند و لذا بانک‌ها حتی اگرPSPها زیان‌آور باشند، آنها را رها نخواهند کرد.
*نقش پذیرنده به‌عنوان دریافت‌کننده خدمت از PSP چیست، آیا نباید آنها نیز مانند سایر نقاط جهان سهم خودشان را بپردازند؟
قطعا مدل صحیح و درست آن است که پذیرنده به‌عنوان دریافت‌کننده خدمت وقتی از مزایای آن منتفع می‌شود هزینه آن را هم بپردازد، اما آنچه در کشور می‌بینیم واقعیت موجود است و طبیعتا با ایده‌آل‌ها فاصله دارد.
اینکه چگونه می‌توانیم به این ایده‌آل دست یابیم، باید بگویم که این امر نیازمند تصمیمات قاطع نهادهای تصمیم‌گیر است. البته در این صورت نیز چون بانک‌ها حاضرند به هر قیمتی برای جذب منابع اقدام کنند باز هم این امکان وجود دارد که قضیه کارمزد به سرانجام لازم نرسد. پس تا زمانی که بانک‌ها آمادگی ندارند حتی اگر کارمزد به عهده پذیرنده گذاشته شود، باز هم کاری از پیش نمی‌رود.
*در خصوص درگاه‌های واسط و مشکلاتی که بخشی از عملکرد آنها صنعت پرداخت را متاثر از رویه‌هایی بعضا نادرست کرده توضیح دهید؟
درگاه‌های واسط در واقع یکی از نقاط کور قانون ما هستند؛ به این صورت که شرکت‌هایی که به علت نداشتن نماد نمی‌توانند ازPSPها سرویس بگیرند به سراغ این درگاه‌ها می‌روند. ما نیز با توجه به دستورالعمل شاپرک به اینها سرویس می‌دهیم، اما به نظرمان این موضوع نقطه کوری برای قانون است و در واقع به شکلی دور زدن قانون و دور زدنPSPها اتفاق می‌افتد.
طبیعی است که وقتی نظارت وجود نداشته باشد، احتمال بروز تخلفات نیز وجود دارد. البته شنیده‌ام برای حل این مشکل سازوکاری اندیشیده خواهد شد. طبیعی است که PSPها امکان پایش مداوم تجارت‌هایی را که به آنها درگاه ارایه داده‌اند ندارند و البته تمایل پذیرش این مسوولیت سنگین هم توسطPSPها وجود ندارد.
*چشم‌انداز شما از سهم بازار حالا چه در موضوع اپلیکیشن‌های موبایلی چه NFC و چه سایر خدمات الکترونیکی موجود چگونه است و برنامه شما برای افزایش سهمتان از بازار چیست؟
ما همچنان در خصوص کارت‌خوان از سوی بانک ملی به‌عنوان بانک اصلی حجم بالایی از درخواست را داریم و امیدواریم تعداد کارت‌خوان‌هایمان تا پایان سال از مرز ۶۵۰ هزار دستگاه بگذرد و بتوانیم بازار بانک ملی را به مرز اشباع برسانیم.
در حوزه IPG نیز ما سهم قابل قبولی از بازار را در اختیار داریم و سعی‌مان این است که این سهم بازار را حفظ کنیم و حتی آن را افزایش دهیم. در حوزه اپلیکیشن‌های موبایلی هم با توجه به اینکه به‌تازگی در این زمینه فعال شده‌ایم، برنامه‌های ما به گونه‌ای است که بتوانیم سهمی از بازار را کسب کنیم که با آن بتوانیم وارد رقابت شویم. البته مدعی آن نیستیم که تا شش ماه آینده نتایج خیره‌کننده‌ای را به‌دست می‌آوریم، اما فکر می‌کنیم که تا پایان سال به گردونه رقابت پرداخت موبایلی اضافه شویم.
*در خصوص ارایه کیف پول الکترونیکی چه برنامه‌ای دارید؟
از آنجا که بر اساس قوانین شرکت‌های پرداخت الکترونیکی امکان ارایه کیف پول را ندارند و فقط بانک‌ها می‌توانند به ارایه کیف پول بپردازند، ما در حال حاضر برنامه‌ای برای آن نداریم، اما بازار پول خرد بازار بسیار جذابی است که مورد توجه بانک‌ها است.
بانک ملی نیز در این زمینه پروژه‌هایی دارد و به محض آنکه قابلیت اجرایی پیدا کند ما نیز به‌عنوان بازوی پرداخت بانک وارد عمل می‌شویم و سرویس فنی لازم را به بانک ارایه خواهیم داد. ما زیرساخت فنی پرداختی را ارایه کردیم تا در هر زمانی که بانک تصمیم ورود بگیرد بتوانیم پا به پای آنها ابزار پرداخت لازم را در اختیارشان قرار دهیم.
*چشم‌انداز کشور را در زمینه بازارهای بانکداری الکترونیکی چگونه می‌بینید و فکر می‌کنید با توجه به تحریم‌ها و مشکلاتی که وجود دارد ما باید با چه روشی عمل کنیم؟
به‌نظر من یکی از مهم‌ترین اتفاقاتی که باید در صنعت پرداخت کشور بیفتد، شفاف‌سازی در حوزه قانون‌گذاری و مشخص شدن وضعیت درآمد شرکت‌های پرداختی است تا درآمد به یک پایداری مشخصی برسد و شرکت‌ها بتوانند درآمد مشخصی را کسب کنند.
در نهایت ما باید از دانش روز دنیا استفاده بهینه کنیم. اینکه می‌بینیم در بعضی بخش‌ها ما از دانش روز دنیا جلو افتادیم لزوما خوب نیست و شاید ورود به آنها زیاد به صلاح ما نبوده است.
به‌نظر می‌رسد باید تکنولوژی‌های جدیدی که در دنیا وجود دارد را ابتدا با دقت بررسی کرده و سپس متناسب با سیستم بانکی و پرداختی کشورمان آنها را به کار بگیریم.
*فکر می‌کنید برای اصلاح وضع موجود، بانک مرکزی چه کاری باید انجام دهد؟
به نظر من اگر بانک مرکزی تمرکزش را روی صنعت بانکی بگذارد و اصلاحات مورد نظرش را بر بانک‌ها اعمال کند، به‌صورت اتوماتیک بسیاری از مشکلات صنعت پرداخت حذف می‌شود. صنعت پرداخت چیزی مستقل از صنعت بانکی نیست و بسیاری از این مشکلات که امروزه در صنعت پرداخت وجود دارند بیشترش را باید در بانک‌ها جست‌و‌جو کرد.
اگر بانک مرکزی تمرکزش را روی بانک‌ها بگذارد و در همه حوزه‌ها به آنها نظارت داشته باشد، بسیاری از مشکلات صنعت پرداخت حل می‌شود.
به هر صورت قوانینی که توسط بانک مرکزی ارایه می‌شود باید با یکدیگر تناسب داشته باشد.
*صحبت شما درست است، اما بعضی قوانین موردی و جزئی هستند و برخی دیگر در مقابل بیش از اندازه کلی هستند، این‌طور نیست؟
به نظرم باید قانون‌گذاری کلی صورت گیرد تا همه قوانین در یک سطح و ارتفاع قرار گیرد تا بتوانیم در سطوح پایین‌تر کار را از طریق رویه‌ها جلو ببریم و درگیر قانون‌گذاری نشویم؛ چراکه روند قانون‌گذاری بسیار کند است. بعضی وقت‌ها همین کند بودن قانون‌گذاری موجب می‌شود برخی مسایل حتی به بلوغ نرسیده رها شوند.
*در خصوص سهم شاپرک و شتاب و در زمینه کارمزدهای بانکی چه فکر می‌کنید، آیا نباید این میزان کارمزد دریافتی فعلی کاهش یابد؟
این کارمزد باید به‌حدی تصویب بشود که در حد هزینه‌ها باشد. یکی از مشکلات نظام کارمزدی ما این است که نظام‌های کارمزدی ما ایستا است. وقتی که سیستمی برای راه‌اندازی تعداد مشخصی تراکنش، برای مثال یک میلیون تراکنش ایجاد می‌شود، بعد از چند سال وقتی سیستمی با همان قابلیت‌ها یا قابلیت‌های بهتر با تعداد ۱۰ میلیون تراکنش روبه‌رو می‌شود مطمئنا باید نرخ کارمزد آن تقلیل پیدا کرده و کاهش یابد.
به نظرم باید ما در همه زمینه‌های کارمزدی مکانیزم بازنگری داشته باشیم و قطعا سهم شتاب و شاپرک هم باید در این خصوص مورد نظر قرار گیرد. در خصوصPSPها نیز باید هر از گاهی مدل بازنگری شود.
مجموع مبلغ کارمزدی که بهPSPها پرداخت می‌شود نیز در صورتی که بازار شفاف باشد و بحث کارمزدها و هزینه‌هایی که خودPSPها به خودشان تحمیل می‌کنند وجود نداشته باشد، بازار فعلی و نرخ کارمزد فعلی کفافPSPها را می‌دهد، اما باید بخش رگولاتوری مورد بازنگری قرار گیرد و نحوه محاسبه کارمزدPSPها نیز در مقطع زمانی فعلی و در آینده به‌طور ممتد مورد بازنگری قرار گیرد.
*فکر نمی‌کنید میزان دستمزدهای کارکنانPSPها باعث شده که هزینه‌های آنها به طرز نامعقولی بالا برود؟
ببینید، میزان دستمزد افراد شاغل در هر صنعت با توجه به درآمدهای آن صنعت شکل می‌گیرد. من فکر نمی‌کنم در مورد PSPها دستمزدهای کارمندان آنها به‌طرز نامعقولی بالا باشد و این موضوع کاملا طبیعی است.
*در نمایشگاه الکامپ امسال چه خدماتی را به کاربران عرضه کردید؟
در نمایشگاه الکامپ امسال نسخه جدید اپلیکیشن ایوا ارایه شد که دو قابلیت جدید پرداخت عوارض خروج از کشور به شکل الکترونیکی و پرداخت قبوض جریمه با امکان مشاهده فهرست جرایم به آن افزوده شده است. همچنین از SDK (سیستم بانکداری و پرداخت همراه) که برای اپلیکیشن‌های موبایلی است و MPOS در این نمایشگاه الکامپ رونمایی شد.
در زمینه SDK به‌منظور افزایش امنیت، برنامه‌ریزی ما این‌گونه است که صرفا به اپلیکیشن‌های شناخته‌شده در بازار این سرویس را ارایه دهیم، تا در آینده هیچ مشکلی به‌وجود نیاید. همچنین ما در اپلیکیشن خودمان از روش‌های مختلفی برای اصالت‌سنجی استفاده می‌کنیم تا کاربر مطمئن باشد از SDK اصلی سیستم پرداخت و نه از یک SDK تقلبی استفاده می‌کند.
منبع: هفته نامه عصر ارتباط
ارسال یک نظر